Если случился финансовый шок

2017-12-07

Национальная программа по повышению финансовой грамотности была запущена в России в 2011 году по инициативе министерства финансов РФ и всемирного банка.

Сейчас ведутся мероприятия по разным направлениям: в школах и вузах вводятся обучающие модули по финансовой грамотности, проходят публичные мероприятия, дискуссии в СМИ. В частности, работают программы по особым случаям, охватывающим тематические направления или отдельные категории населения.

Антон Табах, доцент НИУ ВШЭ и экономического факультета МГУ, эксперт по финансовой грамотности, рассказал присутствующим в Екатеринбурге на круглом столе «Жизнь после финансового шока» Уральской ассоциация жилищно-коммунального комплекса «Развитие», что социологические исследования, которые ведутся в рамках программы, показывают неоднозначность восприятия разными людьми различных финансовых расходов. Например, эксперт отметил, хотя жилищные финансы не считаются отдельной услугой, однако, как ни парадоксально, именно оплата услуг ЖКХ вызывает проблемы в первую очередь, кредиты оказываются на втором-третьем месте.

В процессе работы над решением вопросов финансовой грамотности выяснилось, что есть стандартные случаи, которые давно известны: кредитов лучше не брать, а если брать, то чем меньше процент, тем лучше, быстрее выплачивать, копить деньги. Но также существуют ситуации, в которых данные стратегии не работают. Это условия финансовых катастроф, финансового шока. В такие моменты, когда достаточно внезапно прерывается источник дохода или теряется существенная часть активов, переход к обычной экономной жизни ничего не меняет.

Надо иметь в виду, что почти каждое событие в жизни человека отражается на его финансовом положении. Негативное может приводить к тяжелым финансовым последствиям. Развод или разрыв отношений сам по себе - тяжелый случай, а если к этому ещё добавятся финансовые проблемы? Согласно исследованиям специалистов, в российской практике чаще всего проблемы возникают при отказе партнера от содержания ребенка после разрыва отношений. По статистике, в стране до 40% детей рождаются вне брака. Нередко отношения не урегулированы. Взыскание алиментов превращается в проблему, зачастую платится неполная сумма. Также не очень хорошо общество и государство справляются с потерей кормильца. Тяжелые болезни, получение инвалидности – всегда становятся финансовым шоком в любой стране, но российская специфика такова, что если сравнивать пенсии с прожиточным минимумом и доходами, окажется, в России разрыв между ними существенно больше. Не меньшие проблемы возникают при психическом заболевании или зависимости. «В международной практике алкоголь и наркотики среди зависимостей занимают вторые места, они считаются не столько зависимостями, сколько болезнями, а на первом месте – игромания, а у нас наоборот, - рассказал Табах. - Лет десять назад ответ был бы другой, запрет на игровые автоматы и казино оказался благотворным. Хотя и сейчас в онлайн-казино люди проигрывают много».

Для ликвидации последствий стихийных бедствий и чрезвычайных ситуаций государство принимает определенные меры, но выплаты не покрывают ущерба, страховаться не принято, и в результате люди переживают финансовый шок. Потеря работы при невозможности быстро найти новую становится финансовой катастрофой. И не предусмотрено никаких общественных государственных механизмов, кроме пособия. Как ни странно выпуск юношей и девушек из детского дома стоит на последнем месте в списке финансовых катастроф, хотя ещё недавно дети-сироты не умели распоряжаться деньгами. Однако сегодня выпускники детских домов едва ли не лучше других подготовлены не только теоретически, но и практически. Они знают, как тратить деньги с карточки с накопленными пособиями, которая выдается в 18 лет. Как обращаться с квартирами, которые дает государство. Программы по развитию финансовой грамотности, которых достаточно много в детских домах и интернатах сыграли свою положительную роль.

 «За последние годы сделано много, - отметил эксперт. – Отрабатываются методы преодоления тяжких последствий, создается алгоритм, чтобы люди не доводили себя до банкротства. Впрочем, банкротство в юридическом смысле могло бы стать самым рациональным выходом из сложившейся ситуации. Правда, российское банкротство устроено так, что без пачки денег не обанкротиться.

Сегодня у нас нет диагностики и обнаружения таких случаев и работы с ними. Необходимо обучать подобным методикам соцработников, учителей и медиков. Нужно защищать права и интересы незащищенных слоев населения».

Эксперты проанализировали самые разные программы по финансовой грамотности и защите прав человека. За рубежом исполнителями программ для людей, переживших финансовый шок, являются госструктуры, некоммерческие фонды, религиозные организации. И нередко в программах повышения финансовой грамотности участвуют банки, чего в России нет. Например, в ЮАР каждый банк, выдавая кредит, обязан объяснить клиенту детальные условия по продукту. Чем подробнее банк обучает человека, тем ответственнее последний себя ведет.

Финансовый шок могут вызывать не только негативные события. Скажем, большой выигрыш способен привести человека к потерям. По американской статистике 30% выигравших Джек пот, который составляет не меньше 1 млн. долларов, через 10 лет оказываются банкротами.

В случае финансового шока стандартные инструменты финансового планирования перестают работать. Возникает риск обнищания и затяжной бедности, потери жилья и экономической устойчивости. И тут важно знать: куда обращаться и как себя вести, чтобы пережить финансовый шок. В государстве должна быть такая система помощи, чтобы было возможным обнаружить таких жертв через социальные службы и бюджетные учреждения и помочь им. Как правило, в такой ситуации достучаться до самого человека невозможно, зато можно работать с ним через родственников или работников социальной службы, через тех, кто рядом с человеком, находящемся в невменяемом состоянии.